Rambursări împrumutului săptămânal vs lunar
Rambursările împrumutului săptămânal și lunar sunt aceleași din toate punctele de vedere, cu excepția frecvenței programului de rambursare care are ca rezultat plata dobânzilor reduse și, astfel, reducerea termenului împrumutului. Când împrumutați bani de la o bancă sau de la orice altă instituție financiară în acest sens, cea mai comună formă de rambursare este în rate lunare egale. Băncile aplică diferite tipuri de dobândă în funcție de scopul împrumutului dvs., de suma pe care o împrumutați, de durata creditului și de riscul implicat. Spuneți, de exemplu, dacă împrumutați un împrumut la domiciliu de la o bancă, în mod natural suma pe care o împrumutați va fi de câteva sute de mii de dolari pentru o perioadă de 15 ani sau mai mult. Apoi băncile aplică o dobândă reductibilă asupra împrumuturilor dvs. În cazul ratei dobânzii reductibile, dobânda se calculează pe soldul pe care îl datorați băncii în momentul rambursării. Deci, dacă scurtați programul de rambursare, dobânda pe care trebuie să o plătiți se va reduce și astfel, cu aceeași rată de rambursare, puteți deconta împrumutul mai repede decât era planificat sau în alt mod puteți reduce suma ratei. Să învățăm asta în detaliu mai jos.
Rambursarea lunară a împrumutului
În scopul explicației, vom spune că ați luat un împrumut la domiciliu de 400.000 de dolari la o rată a dobânzii reductibilă de 5% pe an pentru o perioadă de 30 de ani de la o bancă. Acum, în cadrul schemei lunare de rambursare a împrumuturilor, trebuie să rambursați banca prin rate lunare egale. Băncile dispun de diagrame sau instrumente online pentru a calcula ratele lunare. Pentru împrumutul pe care l-am luat în acest exemplu, rambursările lunare fixe vor fi de aproximativ 2.148 USD
Cu dobândă reductibilă, dobânda pentru luna respectivă se adaugă soldului restant și apoi se deduce rambursarea lunară fixă. Soldul va fi preluat pentru următorul calcul al dobânzii. Pe măsură ce soldul se reduce, dobânda adăugată se reduce și datoria este compensată într-un ritm mai rapid.
Rata dobânzii = 5% sau 0,05 pa, deci rata lunară a dobânzii va fi 0,05 / 12
La sfârșitul primei luni, Sold restant = (Principal) 400.000 + (Dobândă) 400.000 (0,05 / 12) = 401.667
Suma datorată băncii după prima lună = 401.667 - 2.148 = 399.519
La sfârșitul celei de-a doua luni, Sold restant = 399.519+ 399.519 (0,05 / 12) = 401.184
Suma datorată băncii după a doua lună = 401, 184 - 2.148 = 399.037
La sfârșitul celei de-a treia luni, Sold restant = 399.037+ 399.037 (0,05 / 12) = 400.700
Suma datorată băncii după a treia lună = 400.700– 2.148 = 398.552
Deci, dacă vedeți aici, dobânda pe care trebuie să o plătiți se reduce continuu. Din rata dvs. lunară fixă, ceea ce plătiți este dobânda pentru perioada și decontarea parțială a principalului. Pe măsură ce dobânda se reduce, datoria dvs. este compensată într-un ritm mai rapid.
Rambursarea împrumutului la două săptămâni
Timpul necesar pentru rambursarea unui împrumut va fi redus și mai mult dacă rambursările pot fi efectuate la o frecvență foarte regulată, cum ar fi săptămânal sau săptămânal. Rambursarea săptămânală plătește un echivalent al jumătății rambursării lunare la fiecare două săptămâni (la fiecare 2 săptămâni).
Rambursând la această frecvență veți avea o economie considerabilă a dobânzii. Vom explica acest lucru luând același exemplu de mai sus.
Rambursarea săptămânală a creditului menționat va fi de aproximativ 1.074 USD
Rata dobânzii = 5% sau 0,05 pa, rata dobânzii la două săptămâni va fi 0,05 / 26 (52 de săptămâni într-un an, deci 26 de două săptămâni)
La sfârșitul primei săptămâni, Sold restant = 400.000 + 400.000 (0,05 / 26) = 400.769
Suma datorată băncii după o săptămână = 400.769– 1.074 = 399.695
La sfârșitul primei luni (a doua săptămână), Sold restant = 399.695 + 399.695 (0,05 / 26) = 400.463
Suma datorată băncii după prima lună = 400.464 - 1.074 = 399.390
La sfârșitul lunii a treia, principalul pe care îl datorați băncii va fi redus la 398162 USD.
În rambursările lunare, datoria după trei luni este de 399.552 USD. Deși inițial nu vedeți prea multe diferențe între rambursarea săptămânală și lunară pe măsură ce trece timpul, veți vedea că dobânda pe care trebuie să o plătiți se va reduce rapid, iar rata dvs. lunară va fi utilizată pentru a compensa o parte crescută a principalului. Astfel, datoria dvs. se va reduce mai repede decât în rambursarea lunară. Aceasta va reduce efectiv termenul împrumutului. În exemplul pe care l-am luat, termenul dvs. de împrumut se va reduce cu 4 ani și nouă luni.
Diferența dintre rambursarea împrumutului săptămânal și lunar
Rambursările împrumuturilor sunt, în general, calculate lunar. Cu toate acestea, aveți opțiunea de a rambursa săptămânal, săptămânal sau lunar. A plăti o dată la două săptămâni înseamnă pur și simplu să plătești echivalentul a jumătate din rambursarea lunară la fiecare două săptămâni.
Rambursând săptămânal, puteți strânge echivalentul unei rambursări lunare suplimentare pe an.
Pentru a explica mai departe, în cazul rambursărilor lunare, după un an ați fi plătit 2.148 USD x 12 = 25.776 USD. În rambursările săptămânale, veți plăti 1.074 dolari x 26 = 27.924 dolari.
Aceasta este echivalentă cu o rată lunară suplimentară. Această sumă va merge pentru a compensa principalul. Prin reducerea sumei principale, pe care se vor calcula dobânzile viitoare, economisiți la plata dobânzii. Deoarece dobânda este redusă acum, o parte mai mare a rambursării dvs. lunare va merge pentru a face față principalului. Efectul este că vă puteți deconta împrumutul mai devreme decât era de așteptat.
În exemplul prezentat aici, în cazul rambursărilor lunare ale împrumutului, termenul împrumutului este de 30 de ani, în timp ce, dacă optați pentru rambursări săptămânale, termenul împrumutului dvs. se va reduce la 25 de ani și 3 luni.
2. În rambursarea săptămânală, dobânda plătită va fi mai mică decât cea plătită în rambursarea lunară.
3. Timpul necesar pentru rambursarea unui împrumut în cadrul rambursărilor săptămânale va fi mai mic decât termenul normal al împrumutului în rambursări lunare.
